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Hintergründe, Tipps und Informationen zum Thema Finanzierung

Natürlich kann jeder selbst zur Bank gehen und wird dort sicher einen Finanzierungsberater finden, der ihm weiterhilft. Doch bitte behalten Sie dabei auch die Eigeninteressen dieser Person im Auge. Ist er Angestellter eines Kredithauses, unabhängiger Finanzmakler, arbeitet er für einen Vertrieb? Berät er auf Rechnung oder bekommt er Provision von der finanzierenden Institution? Welche Qualifikationen weist er Ihnen vor? Bietet er unterschiedliche Institute an oder ist er an die Produkte eines Hauses gebunden. 

Geld ist nie weg – es hat nur oft ein anderer

apotheken finanzierungsberatung finanzierungsfehler geld weg DenPhaMedFragen über Fragen. Und jeder einzelne davon kann über zigtausende Euro entscheiden, die entweder Sie zur Verfügung haben – oder die dann eben ein anderer hat.

Denn Apothekenfinanzierungen sind Großprojekte wie ein Hauskauf. Ein neues Auto oder eine Weltreise sind Peanuts dagegen.

Dennoch sind all das Entscheidungen, bei denen wir üblicherweise recherchieren, vergleichen, nochmal prüfen und so breit wie möglich absichern.

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Hand aufs Herz: kann es da wirklich genügen, nur der Hausbank, dem gut bekannten Makler oder dem erfahrenen Ex-Banker von gegenüber, geschweige denn den vielfältigen Internet-Okkasionen zu vertrauen? Natürlich nicht…

Auch Sie werden mehrere Angebote haben oder haben wollen. Aber dann wieder Fragen über Fragen: auf gleicher Datenbasis? Wirklich in der Tiefe vergleichbar? Laufzeiten, Zinsbindung, Sondertilgungen, Folgefinanzierung? Cap-Darlehen gar? Verpflichtende Risiko-LV oder sonstige Koppelgeschäfte? Unterschiedliche Sicherheitshürden? – es könnte endlos weiter gehen.

Beim Finanzieren gilt es, einen zu finden, der es billiger macht oder flexibler

Die Lösung: so machen wie beim Hauskauf Zeit investieren. Breit aufstellen. Vergleichen und Fragen – Fragen – Hinterfragen. Gerne können Sie auch uns fragen. Unsere Finanzierungsexperten sind entweder Banker oder Honorarberater oder unabhängiger Finanzierungsmakler. Alles andere kommt uns nicht auf diese Seite. Anfrage Finanzierungscheck 

Unser Vorab-Quick-Check:

Die 13 häufigsten Fehler bei der Finanzierung einer Apotheke

  • Übersicherung
  • Finanzierung nur über eine Bank
  • Liquiditätsengpass durch falsche Laufzeiten (Investition, Betriebsmittel)
  • Unzureichende Kontokorrentlinie
  • Sonstige Verträge (z.B. Leasing- und Lieferverträge)
  • Keine marktgerechten Kontokorrentkonditionen
  • 100%ig endfällige Finanzierung
  • Keine Inanspruchnahme von Förderkrediten
  • Absicherung nur durch bankeigene Produkte
  • Keine Berücksichtigung von bestehenden Sicherheiten (z.B. Apothekerversorgung als Berufsunfähigkeitsversicherung)
  • Mangelnder Marktüberblick
  • Überschätzung der wirtschaftlichen Stärke der Apotheke
  • Verzicht auf eine unabhängige Betrachtung
 

Nicht selten schleicht sich noch ein vierzehnter Fehler ein, der jedoch keine Finanzierung gefährdet, sondern am Ende dem Inhaber oder der Inhaberin „nur“ eigenes Geld kostet: Die Nicht-Mitfinanzierung oder Unterschätzung der Start-Kosten für das notwendige Apotheken-Marketing in den ersten Monaten und manchmal auch Jahren. Mehr

Finanzierungsanlässe für Apotheken

Die Auswahl der Finanzierungsart richtet sich grundsätzlich nach den wirtschaftlichen und steuerlichen Erfordernissen. Man unterscheidet hier zwischen Investitions- und Betriebsmittelkrediten. Anlässe für eine Finanzierung können sein:

  • Apothekenneugründung oder Gründung einer Filialapotheke
  • Apothekenübernahme
  • Erwerb von Immobilien
  • Umschuldung vorhandener Darlehen
  • Investitionen
  • Umschuldung von Kontokorrenten

Finanzierungsarten

apotheken finanzierungsberatung finanzierungsfehler arten DenPhaMedDer Finanzierungsanlass gibt in der Regel die Finanzierungsart vor. Bei der Wahl der Finanzierungsart sind immer auch liquiditäts- und steuerliche Erfordernisse sowie die zur Verfügung stehenden Gestaltungsräume zu berücksichtigen.

Es ist daher unbedingt ratsam, ein von der Hausbank vorgelegtes Finanzierungskonzept von einem unabhängigen Finanzierungsexperten und einem Steuerberater gründlich prüfen zu lassen. In die Überlegungen sollten in jedem Fall auch bezuschusste Darlehen wie beispielsweise KFW-Mittel oder Landesfördermittel mit einbezogen werden.

Man unterscheidet grundsätzlich folgende Finanzierungsarten:

  • Annuitätendarlehen
  • Tilgungsdarlehen
  • Endfällige Finanzierung
  • Leasing

Beim endfälligen Darlehen (auch Zinszahlungsdarlehen) wird die Kreditschuld erst am Ende der Laufzeit komplett zurückgezahlt. Während der Laufzeit bleibt die Belastung auf Zinszahlungen beschränkt. Damit Kreditnehmer zum Laufzeitende ihre Schuld auf einen Schlag zurückzahlen können, muss Vermögen separat aufgebaut werden, zum Beispiel mit Kapitallebensversicherungen, Investmentfonds und anderen Anlagen.

apotheken finanzierungsberatung vorsicht darlehen DenPhaMedDoch bei diesen endfälligen Darlehen sollte man Vorsicht walten lassen. Denn in der Vergangenheit hat sich gezeigt, dass Finanzprodukte oft nicht so ertragreich waren, wie von dem finanzierenden Institut prognostiziert, so dass eine erhebliche Finanzierungslücke zum Ende der Laufzeit entstehen kann.

Wer lieber mit konstanten Raten arbeiten möchte, für den empfiehlt sich ein so genanntes Annuitätsdarlehen. Hier bleibt die finanzielle Belastung für den Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit gleich. Zunehmend mehr finanziellen Freiraum erhalten Kreditnehmer, die ein Tilgungsdarlehen nutzen. Bei diesem Kredit sind die Tilgungsleistungen zwar über den gesamten Zeitraum konstant, dafür aber sinkt der Sollzinsanteil. Damit sinkt die finanzielle Belastung im Lauf der Zeit.
 

Sicherheiten

Bei Apothekenfinanzierungen wird in der Regel eine 100%-Finanzierung angeboten. Das heißt, dass die zu finanzierenden Beträge meist durch die Ertragslage des Unternehmens als Sicherheit abgebildet werden.

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Damit das Finanzinstitut bei Tod oder Berufsunfähigkeit dennoch abgesichert ist, werden in der Regel Risikolebensversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen oder andere Sicherheiten gefordert.

Grundlage für die Ertragskraft der künftigen Apotheke bildet meist eine durch einen Unternehmens- oder Steuerberater beziehungsweise einen Gründungscoach zu erstellende Ertragsvorausschau oder Liquiditätsplanung. Die Investition für eine solche Berechnung ist in der Regel im Rahmen von Existenzgründer-Programmen wie Bafa, Kfw, Landesfördermittel förderfähig.

Die Ertragsvorausschau bildet auch die Grundlage für das Rating, also die Risikobewertung durch die Bank und damit für die anzubietenden Konditionen. Daraus folgt, dass die Ertragsvorausschau der Bank realitätsnah sein muss, damit diese ein sachgerechtes Bild von dem Unternehmen erhält. Im Rahmen der Existenzgründung fordern Banken oft auch:

  • Abtretung der Rezeptabrechnung
  • Raumsicherungsübereignung
  • Abtretung freier Grundschulden
  • Abtretung von Rückkaufswerten
  • Abtretung liquiden Vermögens

Es liegt in der Regel am Geschick Ihres Finanzierungsberaters in den Verhandlungen dafür zu sorgen, dass eine sogenannte Übersicherung der Bank vermieden wird.

Kreditgeber haben umfangreiche Informationsanforderungen

Üblicherweise wollen Kreditgeber zahlreiche Informationen über die persönliche Situation von Darlehensnehmern und über das Objekt, das finanziert werden soll, vorgelegt bekommen. Was in der Regel bei Gesprächen und Verhandlungen verlangt wird, haben wir für Sie zu Ihrer Orientierung zusammengestellt. Mehr

Tipp:

Beauftragen Sie mit der Finanzierung ausschließlich ausgewiesene Profis, die sich vor allem in der Branche auskennen und lassen Sie die Ertragsvorausschau oder Liquiditätsplanung von anerkannten Branchenkennern durchführen. Achten Sie dabei insbesondere auf Zulassung als Bafa-Berater.